अपने मौद्रिक नीति वक्तव्य में, आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास ने कहा कि सेंट्रल बैंक डिजिटल मुद्रा विशेष उपयोग के मामलों के लिए पूर्व-क्रमादेशित होगी। यह कैसे संचालित हो सकता है, इसकी समझ हासिल करने के लिए मनीकंट्रोल ने विशेषज्ञ साक्षात्कार आयोजित किए।
8 फरवरी को आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास के मौद्रिक नीति बयान में सेंट्रल बैंक डिजिटल करेंसी (सीबीडीसी) को और भी अधिक बढ़ावा मिला। दास ने कहा कि डिजिटल मुद्रा का निर्माण कुछ अंतिम अनुप्रयोगों को पूरा करने में मदद करने के लिए किया जाएगा और सीबीडीसी को उपयोगकर्ताओं की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए अधिक स्वीकार्य बनाने के लिए इसे कमजोर या बिना इंटरनेट कनेक्टिविटी वाले स्थानों में भी उपयोगी बनाया जाएगा।
“सीबीडीसी-आर ने अब तक अपने परीक्षण चरण में केवल एक छोटी बढ़त देखी है। डिजिटल ऋण सलाहकार पारिजात गर्ग के अनुसार, “अब प्रस्तावित नए उपयोग उन क्षेत्रों में डिजिटल भुगतान के अवसर खोलेंगे जहां यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस (यूपीआई) हो सकता है। गोद लेने की क्षमता भी सीमित है।”
यह कैसे संचालित होगा?
विशेष अवसरों पर, लोग अक्सर अपने दोस्तों और परिवार को नकद के बजाय स्टोर और ऑनलाइन व्यवसायों जैसे वेस्टसाइड, शॉपर्स स्टॉप, मेकमाईट्रिप, यात्रा, नायका आदि से उपहार वाउचर देते हैं। प्राप्तकर्ता इन वाउचरों का उपयोग केवल विशिष्ट दुकानों पर ही कर सकता है। इसके समान, ग्राहक अपने खातों में सीबीडीसी-आर भेज सकते हैं, और वे इस पैसे का उपयोग केवल कुछ प्रकार की खरीदारी के लिए ही कर सकते हैं।
विशेषज्ञों का अनुमान है कि सीबीडीसी का उपयोग अब सरकारों तक बढ़ सकता है। वेल्थ के सह-संस्थापक और सीआईओ, अंशुल गुप्ता कहते हैं, “चूंकि यह मुद्रा प्रोग्राम करने योग्य है, इसलिए सीबीडीसी-आर का अंतिम उपयोग भी तय किया जा सकता है और यह सरकारी सब्सिडी वितरित करने का एक शानदार तरीका हो सकता है।” उदाहरण के लिए, यदि सरकार उर्वरक सब्सिडी प्रदान करती है, तो वह गारंटी दे सकती है कि प्राप्तकर्ता धन का उपयोग विशेष रूप से उर्वरक खरीदने के उद्देश्य से करता है।
सिरिल अमरचंद मंगलदास के पार्टनर (सह-प्रमुख – बैंकिंग और वित्त) अमेय पाठक के अनुसार, “सीबीडीसी-आर में पूर्व-प्रोग्राम किए गए उपयोग के मामलों से शासन-संबंधी चिंताओं में काफी कमी आएगी और इसके लिए प्रदान किए गए धन की अंतिम-उपयोग निगरानी में भी सुधार होगा।” निर्दिष्ट उद्देश्य।” इसके अतिरिक्त, यह हमें स्मार्ट अनुबंधों के एक कदम और करीब लाएगा, जो व्यावसायिक शर्तों को सीधे प्रोग्राम करने की अनुमति देकर अनुबंधित पक्षों को अधिक सुविधा प्रदान करेगा।
इसी तरह, निगमों के पास अपने कर्मचारियों के लिए कुछ निश्चित खर्चों, जैसे व्यावसायिक यात्रा, को निर्धारित करने की क्षमता होगी।
PayNearby के संस्थापक, एमडी और सीईओ आनंद कुमार बजाज कहते हैं कि “RBI की यह घोषणा CBDC-R के लाभों को उपयोगकर्ताओं के व्यापक समूह तक पहुंचाएगी और डिजिटल भुगतान की पैठ को और गहरा करेगी।” उदाहरण के लिए, एक ऐसी सेवा की कल्पना करें जो बिलों का भुगतान करती है, अंतिम उपयोगकर्ताओं को चिकित्सा उपचार प्रदान करती है, या चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए दान स्वीकार करती है।
वैधता अवधि और उन क्षेत्रों जैसे अतिरिक्त विशेषताओं को प्रोग्राम करना संभव है जिनमें सीडीबीसी-आर प्रयोग योग्य है। उदाहरण के लिए, कहें कि स्थानांतरण की एक समय सीमा होती है; गुप्ता के अनुसार, “मान लीजिए कि एक वर्ष के भीतर उपयोग नहीं किया गया तो मुद्रा समाप्त हो जाएगी।” उन्होंने आगे कहा, गंभीर परिस्थितियों में, सरकारें पूरी अर्थव्यवस्था या कुछ उद्योगों में समयबद्ध खपत को बढ़ावा देने के लिए इसका फायदा उठा सकती हैं।
गुप्ता का मानना है कि सीबीडीसी क्रांतिकारी होंगे यदि उन्हें सशर्त भुगतान के लिए स्थापित किया जा सके। इस मामले में, नकद निपटान विशिष्ट आवश्यकताओं की पूर्ति पर निर्भर है। उदाहरण के लिए, उत्पाद भेजे जाने के निन्यानबे दिनों के बाद आपूर्तिकर्ता के चालान का भुगतान स्वचालित रूप से किया जाता है।
वर्तमान में, सीबीडीसी-आर पायलट व्यक्ति से व्यक्ति (पी2पी) और व्यक्ति से व्यापारी (पी2एम) लेनदेन की सुविधा के लिए पायलट बैंकों द्वारा दिए गए डिजिटल रुपया वॉलेट का उपयोग करता है। भारतीय स्टेट बैंक, आईसीआईसीआई बैंक, यस बैंक, आईडीएफसी फर्स्ट बैंक, बैंक ऑफ बड़ौदा, यूनियन बैंक ऑफ इंडिया, एचडीएफसी बैंक और कोटक महिंद्रा बैंक कुछ पायलट बैंक हैं।
सीबीडीसी-आर की ऑफ़लाइन कार्यक्षमता कैसे संचालित होगी?
आरबीआई ने सीबीडीसी-आर में एक ऑफ़लाइन सुविधा जोड़ने का सुझाव दिया ताकि लेन-देन उन जगहों पर पूरा किया जा सके जहां इंटरनेट की पहुंच कम है या मौजूद नहीं है। इस लक्ष्य के लिए, पहाड़ी, ग्रामीण और शहरी सेटिंग्स में निकटता और गैर-निकटता-आधारित दोनों प्रकार के ऑफ़लाइन समाधान आज़माए जाएंगे। ये सुविधाएँ धीरे-धीरे पायलटों के माध्यम से उपलब्ध कराई जाएंगी।
आरआर लीगल पार्टनर्स एलएलपी के एसोसिएट पार्टनर रोहन राय के अनुसार, “खुदरा ग्राहकों के लिए, ये प्रगति अभूतपूर्व लचीलापन और सुविधा प्रदान करती है, खासकर सीमित इंटरनेट कनेक्टिविटी वाले क्षेत्रों में।” लेनदेन को ऑफ़लाइन करने से वित्तीय समावेशन के नए अवसर पैदा होते हैं और वंचित या दूर-दराज के क्षेत्रों में रहने वाले लोगों के लिए अंतर कम हो जाता है।
गर्ग कहते हैं, “ऑफ़लाइन सीबीडीसी-आर उस क्षेत्र को स्थानीय लेनदेन के लिए डिजिटल मुद्रा का उपयोग करने में सक्षम बना सकता है; कई गरीब नेटवर्क वाले ग्रामीण क्षेत्र अभी भी मुख्य रूप से अपने लेनदेन के लिए नकदी को प्राथमिकता देते हैं।”
एनटीटी डेटा पेमेंट सर्विसेज इंडिया के सीएफओ राहुल जैन के अनुसार, “सीबीडीसी-आर में प्रोग्रामेबिलिटी और ऑफ़लाइन कार्यक्षमता उपयोगकर्ताओं के लिए गति, सुरक्षा और सुविधा का वादा करती है।” प्रोग्राम करने योग्य सुविधाएँ और सुरक्षित ऑफ़लाइन विकल्प तेजी से लेनदेन को सक्षम करेंगे – ऑनलाइन और ऑफलाइन दोनों।
कार्यान्वयन कठिनाइयाँ
सीबीडीसी पर आधारित पारिस्थितिकी तंत्र मौजूदा भुगतान प्रणालियों की तरह ही साइबर हमलों के प्रति संवेदनशील हो सकते हैं। इसलिए, साइबर सुरक्षा मुद्दों को ध्यान में रखा जाना चाहिए।
राय के अनुसार, “इस तरह की नवीन सुविधाओं के कार्यान्वयन के लिए तकनीकी बुनियादी ढांचे, साइबर सुरक्षा प्रोटोकॉल और उपयोगकर्ता शिक्षा पर सावधानीपूर्वक विचार करना आवश्यक है।” वह आगे कहते हैं, “ग्राहकों, खुदरा विक्रेताओं और वित्तीय संस्थानों के बीच सीबीडीसी-आर को व्यापक रूप से अपनाने और विश्वास को बढ़ावा देने के लिए इन बाधाओं पर काबू पाना आवश्यक होगा।”
एसकेवी लॉ ऑफिस के पार्टनर प्रणव भास्कर कहते हैं, “यह देखना दिलचस्प होगा कि इन कार्यात्मकताओं को जनता द्वारा कैसे प्राप्त किया जाता है और वित्तीय समावेशन और स्थिरता पर उनका क्या प्रभाव पड़ता है क्योंकि इन्हें धीरे-धीरे पायलटों के माध्यम से पेश किया जाता है।”
