हममें से कई लोग नए साल के लिए विभिन्न प्रकार के लक्ष्य निर्धारित करने के लिए प्रेरित होते हैं। वित्तीय सबसे महत्वपूर्ण हैं क्योंकि आपके पैसे को अच्छी तरह से प्रबंधित करने से आपको कई अन्य उद्देश्यों को पूरा करने में मदद मिलेगी। जैसे-जैसे साल आगे बढ़ता है, उनके साथ बने रहना मुख्य मुद्दा है।

यहाँ एक विचार है

पर्सनल फाइनेंस पर आपके लिए 12 वित्तीय समाधान सूचीबद्ध हैं। चीजों को सरल बनाए रखने के लिए हमारे पास आपके लिए पालन करने के लिए बस एक मासिक संकल्प है। यदि आप आगामी वर्ष (2024) में केवल 12 दिन इन संकल्पों के लिए समर्पित करते हैं, तो आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंचने में कोई परेशानी नहीं होगी।

जनवरी: मैं यह सुनिश्चित करूँगा कि मैं अपनी निवेश घोषणाएँ समय पर दाखिल करूँ।

आमतौर पर, इस महीने के दौरान, व्यवसाय अनुरोध करते हैं कि उनके स्टाफ सदस्य साल भर में किए गए कर-बचत निवेश का दस्तावेजीकरण प्रदान करें। यानी, यदि आपने पिछली कर व्यवस्था के तहत वित्तीय वर्ष की शुरुआत में अपने इच्छित निवेश की घोषणा की थी।

ये निवेश आपके लिए 31 मार्च तक उपलब्ध हैं। हालाँकि, यदि आप समय सीमा तक अपना निवेश घोषणा पत्र दाखिल करने में विफल रहते हैं, तो आपका नियोक्ता उन कर-बचत कटौती को ध्यान में रखे बिना देय आयकर की गणना और कटौती करेगा, जिसके लिए आप योग्य हैं। इसके परिणामस्वरूप वित्तीय वर्ष के अंतिम तीन महीनों में टेक-होम वेतन में कमी और कर व्यय में वृद्धि होगी। भले ही आप हमेशा अपने अतिरिक्त करों को वापस करने के लिए कहें, सिरदर्द से बचना सबसे अच्छा है।

फरवरी: मैं अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं में एनपीएस को शामिल करने जा रहा हूं।

आम तौर पर, टैक्स-बचत निवेश करने की सबसे अच्छी अवधि जनवरी और मार्च के बीच होती है। और हमारे पास आपके लिए एक अच्छी सलाह है: राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)।

सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक तेजी से उपयोगी निवेश उपकरण एनपीएस है। समय के साथ, सरकार ने इसकी विशेषताओं में बदलाव किए हैं और कर भत्ते जोड़े हैं, जिससे यह अधिक निवेशक-अनुकूल बन गया है।

यदि आपने पिछली, छूट वाली व्यवस्था का विकल्प चुना है, तो आप धारा 80सी के तहत करों में 1.5 लाख रुपये तक की कटौती कर सकते हैं और अपने एनपीएस भुगतान पर धारा 80 सीसीडी (1बी) के तहत 50,000 रुपये का अतिरिक्त लाभ प्राप्त कर सकते हैं।

यदि आपका नियोक्ता आपके एनपीएस में योगदान देता है, तो आपके मूल वेतन का 10% तक, धारा 80सीसीडी (2) के तहत कर-मुक्त है। पुरानी और नई दोनों व्यवस्थाओं के तहत, नियोक्ताओं के योगदान में कटौती की जा सकती है।

मार्च: करों को कम करने के लिए, मुझे बीमा प्लस निवेश योजनाएं नहीं मिलेंगी।

संकल्पों को केवल इस तक ही सीमित नहीं होना चाहिए कि आपको क्या करना चाहिए। वे उन चीज़ों के बारे में भी हो सकते हैं जिनसे आपको दूर रहना चाहिए। इसके अतिरिक्त, जब आप अंतिम समय में कर बचत करने के लिए दौड़ रहे हों तो आपको निम्नलिखित कार्य करने से बचना चाहिए: बीमा-सह-निवेश कार्यक्रम, जैसे एंडोमेंट योजनाएं, और यूनिट-लिंक्ड बीमा पॉलिसियां (यूलिप)।

कई लोग पॉलिसी की पर्याप्तता की जांच किए बिना एजेंट की सलाह का पालन करते हैं क्योंकि वे धारा 80सी के तहत कर कटौती की तलाश में रहते हैं। निवेश और बीमा जरूरतों को अलग रखना बेहतर है। ऐसे बीमा से जुड़ी समर्पण फीस अधिक होती है। इसके अलावा, रिटर्न समान उत्पादों की तुलना में बहुत कम है।

अप्रैल: व्यवस्थित निवेश (एसआईपी) की योजना शुरू करें

सकारात्मक आदत बनाने का सबसे अच्छा समय नए वित्तीय वर्ष की शुरुआत है। अपनी मासिक आय के एक हिस्से के साथ म्यूचुअल फंड (एमएफ) योजना में एक व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) स्थापित करें।

आपके जीवन की वर्तमान अवस्था का आपकी बचत दर पर भी प्रभाव पड़ेगा। कुछ आंकड़े प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कल्पेश अशर द्वारा उपलब्ध कराए गए हैं। उनके अनुसार, “एक बच्चे वाले विवाहित व्यक्ति को अपनी आय का 15-20 प्रतिशत बचाना चाहिए, और बिना किसी दायित्व वाले अविवाहित व्यक्ति को 30-40 प्रतिशत बचाना चाहिए।”

मई: मैं टर्म और स्वास्थ्य बीमा को नज़रअंदाज नहीं करूंगा।

आपके पैसे के अलावा, आपको गुणवत्तापूर्ण स्वास्थ्य बीमा भी मिलना चाहिए। यदि आपके पास आश्रित हैं, तो सुनिश्चित करें कि यदि आप असमर्थ हैं तो उनकी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए आपके पास पर्याप्त शुद्ध जोखिम टर्म बीमा है। यद्यपि जीवन बीमा की उचित राशि की गणना करते समय आपकी आय, व्यय, संपत्ति, देनदारियां और आकांक्षाएं सभी को ध्यान में रखा जाना चाहिए, एक सामान्य नियम के रूप में आपको अपनी वार्षिक आय का न्यूनतम 10-15 गुना कवरेज होना चाहिए।

इसी तरह, भले ही आप पर कोई आश्रित न हो या आप अपने नियोक्ता के समूह स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर हों, स्वास्थ्य बीमा होना आवश्यक है। 35 साल के व्यक्ति को कम से कम 10 लाख रुपये के स्वास्थ्य कवरेज के साथ शुरुआत करनी चाहिए। उसे हर पांच साल में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए इसका मूल्यांकन करना चाहिए अपनी परिस्थितियों में बदलाव।

जून: सोना याद रखें |

विविधता के लिए पोर्टफोलियो में सोना जोड़ना क्यों आवश्यक है इसका एक अच्छा उदाहरण वर्ष 2024 है। 2021 और 2022 में अपने कमजोर परिणामों के बाद, बहुत से निवेशकों ने अपनी होल्डिंग्स में सोना जोड़ने के खिलाफ फैसला किया। हालाँकि, 2023 में पीली धातु में 15% की वृद्धि ने उनके दावों को खारिज कर दिया। सोना मुद्रास्फीति से अधिक रिटर्न प्रदान कर सकता है और बचाव के रूप में कार्य करता है, इसलिए यह एक विविध निवेश पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण घटक होना चाहिए।

जुलाई: वसीयत लिखें

यह महत्वपूर्ण है कि आपके मेहनत से बचाए गए धन का आपके निधन के बाद भी प्रबंधन जारी रहे। यदि आपका जीवनसाथी और/या बच्चे हैं, तो यह गारंटी देना आपका दायित्व बन जाता है कि आपका पैसा आसानी से उस व्यक्ति को मिल जाए जिसे आप अपनी संपत्ति वसीयत करना चाहते हैं। ऐसा करने में सहायता करने वाला एक दस्तावेज़ वसीयत है।

आपके पास जो कुछ भी है उसकी एक सूची बनाएं और चुनें कि आपके निधन के बाद आपका सामान किसे मिलेगा। यदि आपके पास संपत्ति है तो अपनी वसीयत दर्ज करवाएं। यदि आपके कई बच्चे हैं और संपत्ति एक है, तो आपको यह निर्धारित करना होगा कि इसे कैसे विभाजित किया जाए। जिस व्यक्ति को आप अपने निष्पादक के रूप में नामित करने की योजना बना रहे हैं, उससे पहले यह जांच लें कि क्या वे इस क्षमता में सेवा करने के इच्छुक हैं। उन्हें बताएं कि आपने अपनी वसीयत बनाने के बाद उसकी एक प्रति कहां रखी है।

अगस्त: अपने गृह ऋण का बोझ कम करें

आपको मिलने वाली वार्षिक वेतन वृद्धि का उपयोग करके अपने बिलों का भुगतान करें। वैकल्पिक रूप से, प्रत्येक वर्ष कुछ अतिरिक्त ईएमआई (समान मासिक किश्तें) भुगतान करें। अपने होम लोन का समय से पहले भुगतान करना हर समय एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है। आप निवेश के लिए जितना अधिक पैसा अलग रख सकेंगे, आप पर बोझ उतना ही कम होगा।

अपने वार्षिक बोनस के अलावा, अपने सावधि जमा खातों, बचत खातों, या पारंपरिक बीमा पॉलिसियों में मौजूद किसी भी अतिरिक्त धन का उपयोग करें, जो आपके गृह ऋण का भुगतान करने और ऋण मुक्ति प्राप्त करने के लिए ज्यादा ब्याज नहीं दे रहा है।

सितंबर: अपने कार्य रिकॉर्ड पर गौर करें।

जैसे-जैसे हम वित्तीय वर्ष के मध्य बिंदु पर पहुँच रहे हैं, यह पोर्टफोलियो समीक्षा का समय है। अपने परिसंपत्ति आवंटन पर कड़ी निगरानी रखें।

2023 में सभी परिसंपत्ति वर्गों ने अच्छा प्रदर्शन किया: ऋण, सोना और इक्विटी। लेकिन सुनिश्चित करें कि आपने इक्विटी में अधिक निवेश नहीं किया है। यदि आपको पता चलता है कि स्टॉक की कीमत अधिक हो गई है तो टेबल से कुछ पैसे निकालें और इसे अन्य परिसंपत्तियों में निवेश करें। परिणामस्वरूप आपका परिसंपत्ति आवंटन अपनी उचित स्थिति में वापस आ जाएगा।

अक्टूबर: क्रेडिट कार्ड का अत्यधिक उपयोग करने से बचें।

छुट्टियों के मौसम में खूब बिक्री होती है। पॉट को मीठा करने के लिए, क्रेडिट कार्ड भत्ते, कैशबैक और छूट के साथ आते हैं। क्रेडिट कार्ड द्वारा प्रदान की जाने वाली लंबी ब्याज-मुक्त अवधि के कारण, अधिक खर्च करने की प्रवृत्ति हो सकती है।

यदि आप ऐसा करते हैं और समय पर अपने क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो आप पर विलंब शुल्क और उच्च ब्याज दरों का बोझ पड़ेगा, जो सालाना 28 से 49 प्रतिशत तक हो सकता है। इसके अतिरिक्त, आपके क्रेडिट स्कोर पर असर पड़ेगा और बाद के ऋणों पर ब्याज दरों में वृद्धि होगी।

नवंबर: अपने बच्चों को पैसों से परिचित कराएं

14 नवंबर को बाल दिवस है. अपने बच्चों को कुछ वित्तीय शिक्षा देने पर विचार करें।

फिनसेफ इंडिया नामक वित्तीय शिक्षा संगठन के संस्थापक और निदेशक, मृण अग्रवाल का मानना है कि माता-पिता अपने बच्चों को शब्दों के बजाय अपने कार्यों के माध्यम से पैसे का मूल्य सिखा सकते हैं। वक्ता का दावा है कि बच्चे पैसे का व्यवहार अपने माता-पिता से सीखते हैं। इसलिए, वयस्कों को अच्छी खर्च और बचत की आदतें विकसित करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए, जैसे कि बजट बनाना, बच्चों को मूल्य टैग पढ़ना सिखाना और उनकी हर इच्छा का विरोध करना।

सेबी-पंजीकृत वित्तीय सलाहकार और फिन्सकॉलर्ज वेल्थ मैनेजर्स की संस्थापक, रेनू माहेश्वरी सलाह देती हैं कि जब आप खरीदारी करने जाएं, यदि आपका बच्चा कुछ चाहता है, तो अपने बच्चे को इस बारे में जागरूक करें कि इसकी लागत कितनी है और उसे इस बारे में सोचने के लिए प्रेरित करें कि क्या उसे वास्तव में इसकी आवश्यकता है।

अपने बच्चों को वित्तीय निर्णय लेना सिखाना एक और सार्थक सबक है। विदेशी छुट्टियों पर, हम अक्सर कई उपहार दुकानों के पास जाते हैं। आपके बच्चे को मिलने वाली वस्तुओं की मात्रा पर एक सीमा निर्धारित करें और फिर उन्हें यह चुनने दें कि उन्हें क्या खरीदना है। जब भी आप उपहार बेचने वाले किसी स्टोर के पास जाते हैं तो यह उन्हें लुभाने से बचाता है।

दिसंबर: एक आकस्मिक रिजर्व स्थापित करें

हममें से कई लोगों को 2020 और 2021 में COVID-19 के दौरान एक आपातकालीन निधि के मूल्य का एहसास हुआ। एक आपातकालीन कोष आपको किसी भी अप्रत्याशित कठिनाई से निपटने में मदद कर सकता है, जैसे कि आपकी नौकरी खोना या आय में कमी देखना।

यदि आपके पास पहले से कोई आपातकालीन कोष नहीं है तो एक आपातकालीन कोष बनाएं। हर महीने अपने वेतन की एक निश्चित राशि अलग रखने के अलावा, यदि आपके इक्विटी निवेश ने अच्छा प्रदर्शन किया है, तो आप टेबल से कुछ नकदी निकालने में सक्षम हो सकते हैं।

किस आकार के कोष की आवश्यकता है? वित्तीय सलाहकार सलाह देते हैं कि कम से कम छह से बारह महीने का जीवनयापन और गैर-परक्राम्य लागतें होनी चाहिए।